Læsetid: 5 min.

Danida har skabt Tanzanias største bank inden for mikrolån

Danida gik trods advarsler ind og rekonstruerede en konkursramt landbobank i Tanzania. På under 15 år er den nu vokset til landets største og mest moderne bank, som giver store lån til industrien og små lån til private
CRDB er Tanzanias største og mest moderne bank. Oplysninger om posteringer og saldi kan man få via sms på sin mobil. Og mobiltelefoner er mere udbredte end pengeautomater. Billedet er en reklame for banken.

CRDB er Tanzanias største og mest moderne bank. Oplysninger om posteringer og saldi kan man få via sms på sin mobil. Og mobiltelefoner er mere udbredte end pengeautomater. Billedet er en reklame for banken.

Jens-Arne Sørensen

28. juli 2007

'Jeg vil gerne låne 1.000 kroner til en rundsav', bad en idérig kvinde ude i provinsen i Tanzania, hvor hun gik ind i en af de over 220 lokale andelskasser, som vi i CRDB-banken låner penge til, så de igen kan videreudlåne mikrolån til lokale medlemmer som for eksempel den gæve kvinde med saven," fortæller bankens vicedirektør og Danida-rådgiver Jens Ole Pedersen, der er dansk, da Danida ejer 30 procent af aktierne i banken.

"1.000 kroner var mange penge, men de lokale andelskasser rundt i landet kender deres kunder, idet de også er medejere af andelskassen. De hæfter tillige for hinanden, så da andelskassen lånte kvinden pengene, var hun nøje vurderet. Her fem år efter har hun et savværk med 57 ansatte," understreger Jens Ole Pedersen, der også er Danida-rådgiver inden for Tanzanias finanssektor.

CRDB (Cooperate Rural Development Bank) er på blot 15 år i dag blevet landets største.

Andre små projekter kan være at låne til at købe sække med maniok, som kvinderne går hjem og river og rister og sælger på markedet med fortjeneste. Eller købe en gammel fotokopimaksine og så lave kopier for andre.

"Innovationen her er enorm. Mange kvinder låner penge til en gammel bil og begynder at køre taxa. Andre låner til mobiltelefoner, som de låner ud mod betaling pr. samtale. Men de fleste låner dog ikke 100 kroner, men snarere 1.000-1.600 kroner. Det kan også være lån til børns skolegang og skoleuniform," fortæller han.

Naturtalenter

Selv om mange af små-lånerne er analfabeter, har de næse for en god forretning som en jysk hestehandler.

"Vi har mange kunder ude i det yderste led af vores forretning, som har et natur-talent for at lave forretning. De kan ikke læse eller regne, men du kan tro, de kender størrelsen og farven på pengesedlerne. Så de ved godt, hvor meget de har tjent, selv om de kun har gået fire år i skole," understreger vicedirektøren i CRDB-banken, der yder lån til i alt 260 andelskasser.

CRDB-bankens styrke er ifølge Jens Ole Pedersen og Jørn Olesen, der er programkoordinator for det Danida-finansierede erhvervssektorprogram ved den danske ambassade i Dar es Salaam, at den har sit enestående netværk af i alt 41 bankfilialer og de 260 små andelskasser ude over hele landet. CRDB-banken låner efter en samarbejdsaftale engros ud til alle disse andelskasser, hvilket giver småkårsfolk mulighed for at låne lokalt og blive herrer i eget hus eller i egen butik.

Bankens samlede såkaldte udlånsportefølje er i dag på på 2,4 mia. kroner, og heraf er 230 mio. kroner lånt ud til andelskasserne som mikrolån.

CRDB tager en rente på 14 procent for engros-lånene til andelskasserne, som kan tage helt op til 35 procent i rente på deres mikrolån, men de betales tilbage hurtigt. På en uge eller fra en til tre måneder alt efter hvilken slags investering og beløbets størrelse.

Hele den kommercielle sektor i Tanzania har fået øjnene op for den Danida-støttede bank, fordi den skaber resultater, produktivitet og aktivitet og gør folk mere velhavende.

"Både Tanzanias regering og banksektoren blev meget overraskede, da vi sidste år offentliggjorde vores regnskaber og oversigten over, hvor mange enkeltpersoner vi støtter gennem andelskasserne. De vil gerne kopiere modellen," siger Jens Ole Pedersen.

"Vi mener, det er vigtigt at udvikle den private sektor, og det er bedre, at folk gør det for egne penge end for bistandspenge. Det er svært at låne penge her. Husk på, at der er kun otte procent af befolkningen, der har en bankkonto. Og udlånsrenten er typisk 14-19 procent plus afgifter oveni. Men vi har i dag alene 200.000 fattige låntagere ude i andelskasserne - med familier hjælper de lån næsten 1,5 millioner mennesker. Om fem år sigter vi mod en halv million kunder," understreger Jens Ole Pedersen, der tilføjer, at banken bliver børsnoteret inden længe.

Ingen betalte gæld tilbage

Indtil for fem år siden var det svært at drive bankforretning i Tanzania, for ingen har i 40 år været vant til at betale gæld tilbage, og retssystemet har fungeret sådan, at dommerstanden efter mange års nationalisering og socialisme ikke har haft tilstrækkelig viden om private virksomheder, forklarer Jens Ole Pedersen.

"Man har næsten for evigt kunne forhale endnu en retslig afgørelse, så gældsinddrivelse har været meget vanskelig. Med nye love og ny viden hos dommerne har de seneste fem år gjort det nemmere og mere sikkert. I CRDB har vi derfor altid taget pant i hus, jord eller afgrøder, når vi har lånt penge ud. Loven er blevet vedtaget, og Danida har støttet udviklingen af at skabe en national handelsret (Commercial Court, red.), for det er den eneste måde at sikre udenlandske investorer, der gerne vil her til landet," understreger Jens Ole Pedersen.

Forhistorien

Den Danida-støttede bank blev stiftet som Tanzania Rural Bank i 1971 som en kooperativ statsbank, der skulle dække andelsbevægelsen ind under præsident Julius Nyereres socialisme (1962-1985). Men pengene gik ikke til de mest givtige projekter, som Jens Ole Pedersen udtrykker det, og banken gik konkurs i 1991. Verdensbanken gik dengang ind i Tanzania og dikterede alt omkring økonomi for at få landet på fode.

Danida besluttede så i 1994 at gå ind i banken, blandt andet fordi den havde sit store netværk ude i landbruget, som var Tanzanias økonomiske rygrad, men flere store institutioner frarådede det, blandt andre Verdensbanken.

Redningen var svær, for dengang måtte udlændinge ikke købe aktier i Tanzania, så Danida måtte oprette en lokal investeringsfond, som kunne købe 30 procent af aktierne i banken. Resten af aktierne blev købt af nogle få virksomheder samt af flere end 10.000 små private investorer. De har i dag en aktie, der er guld værd.

I 2006 leverede CRDB et overskud efter skat på cirka 120 mio. kroner, og overskuddet bliver væsentligt højere i 2007. CRDB er også en betydelig skattebetaler til Tanzanias slunkne statskasse. I 2006 betalte banken 55 mio. kroner i virksomhedsskat.

"Det gik langsomt i begyndelsen, ja de første mange år," forklarer Jørn Olesen fra ambassaden og fortsætter:

"Det var en kæmpeopgave at få banken til at køre. Men efter at staben er blevet effektiviseret og nye ansat og videreuddannet, er det nu den største og mest moderne bank i landet med 1.000 ansatte heraf 42 procent kvinder," forklarer Jørn Olesen, der er programkoordinator for det Danida-finansierede erhvervs-sektorprogram.

Og moderne er den. Man kan få sin saldo og posteringer via sms. Man kan også flytte penge via mobiltelefonen til andre konti - eller til andre personer. CRDB-bank meddeler med stolthed i sit materiale, at den i alt har 50 pengeautomater fordelt over hele landet. Og det er et sjældent syn i et af Afrikas fattigste lande, hvilket Tanzania stadig er.

Men banken har gjort sit til fremskridtet.

Information var inviteret til Tanzania af Verdensbanken

Bliv opdateret med nyt om disse emner på mail

Vores abonnenter kalder os kritisk, seriøs og troværdig.
Få ubegrænset adgang med et digitalt abonnement.
Prøv en måned gratis.

Prøv nu

Er du abonnent? Log ind her

Anbefalinger

anbefalede denne artikel

Kommentarer

Jeg har ingen ambition om at genere nogen. Men synes alligevel, at efter al den tid i Tanzania og de mange ulands penge, der er brugt der gennem tiderne, er det et ringe resultat at fremvise.
Succeskriteriet er, at de kan klare sig selv, og at Danida kan sige farvel og tak for denne gang.
Uheldigvis er det ikke situationen. Vi er der stadig som ny-kolonialister, der har skabt et dependence-syndrom.
Det er en fallit for dansk ulandsbistand, hvis vi, efter al den tid og alle de investeringer i Tanzania, ikke er kommet videre. - Det er trist, men sandt. Vi skulle overveje at forlade landet hurtigst muligt.